Для кредитных кооперативов и МФО, которые заинтересованы в активном развитии услуг потребительского кредитования, формирование собственных терминальных сетей может стать ощутимым конкурентным преимуществом. Платежные терминалы могут оказать существенную помощь и частично автоматизировать процесс обслуживания действительных и потенциальных пайщиков. Финансовым учреждениям, которые задумываются над оптимизацией сектора розничных услуг, платежные терминалы могут оказать неоценимую помощь.

О внедрении платёжных терминалов в кредитных кооперативах и микрофинансовых организациях

Использование платежных терминалов самообслуживания уже давно превратилось из новомодного тренда в требование современности. Аппараты самообслуживания способствуют сокращению временных и финансовых затрат, связанных с содержанием и обслуживанием филиалов кредитного кооператива, а также удалённых точек, расположенных в торговых и развлекательных центрах, других учреждениях с высокой проходимостью.

Оценка эффективности использования кредитным кооперативом платежных терминалов в своей операционной деятельности подтверждает, что затраты на организацию и развитие собственной терминальной сети аналогичны открытию одного отделения или дополнительного офиса кооператива. Но присутствие микрофинансового учреждения на рынке при использовании терминалов самообслуживания ощутимее, а операционная рентабельность – выше.

Поэтому всё больше микрофинансовых учреждений проявляют интерес к использованию платежных терминалов. Разработчики аппаратов самообслуживания адаптируют выпускаемое оборудование под потребности микрофинансового сектора. У традиционных моделей платежных терминалов самообслуживания есть одна общая характеристика – их стационарность, т.е. напольное или внутристенное размещение.

Функциональные возможности платёжного терминала позволяют использовать его для формирования микрофинансовых терминальных сетей как общего, традиционного пользования, так и для реализации узко нишевых проектов, для усовершенствования существующих финансовых сервисов. Компактный терминал, установленный например, в офисе кредитного кооператива, может использоваться для погашения обязательных платежей по кредитам, пополнения сбережений, осуществления денежных переводов между пайщиками, оформление заявки на займ и т. д. В решениях самообслуживания наблюдается несколько преимуществ:

• использование платежного оборудования оптимизирует операционные расходы;
• технические особенности позволяют модифицировать базовую комплектацию оборудование, оснастить его карт-ридером, сканером штрих-кода, NFC считывателем;
• питание от электрической сети 220 или 12 вольт обеспечивает работу как в помещении, так и в транспортных средствах;
• малый вес и компактные размеры позволяют легко транспортировать терминалы;
• металлический корпус и запорные механизмы защищают платежное оборудование от взломов;
• доступная стоимость делает инвестиции рентабельными и быстро окупаемыми.

Будущее принадлежит мобильным технологиям. Тенденции рынка это ежедневно подтверждают.

Принцип функционирования платёжного терминала.

С помощью экранного меню платежного терминала пайщик выбирает услугу, которую он хотел бы оплатить, указывает необходимые реквизиты (номер телефона, номер договора, номер членской книжки и др.), в нашем случае это — 13-ти значный номер договора. Следуя инструкциям, выведенным на экране, вводит необходимую сумму в купюроприемник и нажимает кнопку "Оплатить". Платежный терминал самостоятельно распознает подлинность наличных денег и их номинал.

С помощью GPRS-модема или другого средства связи терминал пересылает ввёденные данные о платеже серверу, обслуживающему сеть платёжных терминалов кооператива, который обеспечивает обработку платежа. Обработав данные, сервер электронной платежной системы передаёт их программе, ведущий операционный учёт (в большинстве случаев это 1с). После этого сумма, введённая в терминал, поступает на счёт пайщика и терминал распечатывает и выдаёт пользователю чек. Программа проводит платёж, после этого информация становится сразу доступна бухгалтерам и кассирам.

Эта последовательность может несколько отличаться. Например, терминал может только проверять правильность формата введённых реквизитов и не проверять успешность проведения платежа.

Конструктивные особенности платёжного терминала самообслуживания

Платежный терминал состоит из:

• металлического или металло-пластикового корпуса. Корпус платежного терминала обычно изготавливается из стали толщиной 2 мм и более, что позволяет ему выдерживать интенсивные механические воздействия. Внутри устанавливается отдельный металлический ящик с замком для купюроприемника, и корпус запирается на вандалостойкий ригельный замок. Если планируется использовать терминал и как рекламную площадку, то корпус комплектуется дополнительным боксом для монтажа второго (рекламного) монитора. Для обеспечения дополнительной безопасности обычно предусматривается возможность крепления корпуса к полу. Существуют также корпуса в которых отсек монитора (мониторная сборка) изолирован от купюроприемника и компьютера с целью затруднить проникновение злоумышленников к купюроприемнику;
• компьютера, установленного на специальном шасси, и оснащенный, как правило процессором 2.6 GHz, памятью 512 Mb;
• TFT монитора (часто с сенсорным экраном), вместо сенсорного монитора может использоваться сочетание из обычного монитора и клавиатуры;
• устройства бесперебойного питания;
• купюроприемника, предназначенного для приема наличных денег. Купюроприемник определяет номинал принимаемой купюры и проверяет ее подлинность. Принятые купюры хранятся в стеккере, который снимается при инкассации платежного терминала;
• принтера чеков, предназначенного для печати и выдачи чека пользователю. В силу своего назначения принтер должен обладать повышенной надежностью и скоростью печати. Чековые принтеры обычно оснащены механизмом "презентер", который позволяет сначала напечатать документ, затем отрезать его и лишь после этого выдать пользователю. Для печати чеков используется специальная термобумага в рулонах;
• клавиатуры (в случае обычного монитора). В терминал также возможно встроить устройство для работы с пластиковыми банковскими картами, клавиатуру, сканер штрихкодов, фискальный регистратор и т. д.

GPRS/GSM-модема, предназначенного для организации обмена информацией между платежным терминалом и сервером электронной платежной системы по технологии беспроводной связи GPRS или GSM. Для работы модема в него устанавливается специальная SIM-карта соответствующего оператора сотовой связи, предоставляющего услуги по передаче данных в месте установки автомата.

Опыт построения сети платёжных терминалов самообслуживания в кредитных кооперативах

Кредитные кооперативы, входящие в Республиканский союз, начали развивать сеть платёжных терминалов 2 года назад и на текущий момент в системе работает 12 платёжных терминалов. В будущем планируется создать сеть более чем из 30 терминалов.

В процессе администрирования сети, хотелось бы выделить несколько моментов, на которые следует обратить особое внимание

• Если у пайщика есть возможность погасить займ более удобным для него способом, он обязательно воспользуется им. Если вы думаете, что пайщики не будут пользоваться платёжными терминалами, то вы ошибаетесь. Люди привыкли общаться с роботами, сейчас почти у каждого есть компьютеры и мобильные терефоны и они обязательно воспользуются дополнительным способом взаимодействия с кооперативом.
• Самый удобный вариант расположения терминала самообслужвания — это вне офиса. Желательно в местах круглосуточной работы, или, например, в торговых центрах. У пайщиков должна появиться возможность круглосуточного совершения необходимых операций. Пайщику необходимо предоставить возможность взаимодействовать с кооперативом в удобное для него время, а не подстраиваться под неудобный ему режим работы подразделения или филиала.
• Заранее продумайте дизайн терминала. Все терминалы должны быть одной цветовой гаммы, которая должна совпадать с фирменными цветами организации. Так пайщикам будет удобнее найти месторасположение платёжного терминала.
• При выдаче займа обязательно выдавайте пайщикам информационные листовки с адресами расположения терминалов и времени работы помещений, в которых они расположены, а также приложите телефоны техподдержки и инструкцию по использованию.
• Если вы планируете размещать терминалы в местах с большой проходимостью, то наиболее эффективными будут терминалы с двумя мониторами. На втором вы можете прокручивать видеоролики и, таким образом, получите дополнительный приток заинтересованных клиентов.
• В особо удалённых регионах, посёлках, сёлах рекомендуется устанавливать GSM-усилитель сигнала, т. к. зачастую наблюдается проблема с качеством мобильной сети.
• При размещении решений самообслуживания целесообразно использовать два варианта организации работы офиса: размещение зоны самообслуживания на территории офиса при присутствии в офисе менеджера-консультанта и организация только зоны самообслуживания без привлечения дополнительного персонала. При развитии сети мини-офисов правильным является сочетание офисов первого и второго типа в зависимости от их актуальности в месте размещения.
• При проектировании системы платёжных терминалов, было принято решение о разработке собственного программного продукта. По мере анализа рынка выяснилось, что сотрудничать с операторами платёжных систем не выгодно, т. к. зачастую их комиссия превышает 1%. Также было принято решение отказаться от предоставления услуг по приёму платежей за сторонние услуги, чтобы не попасть под действие закона «О платёжных агентах». В конечном итоге, мы разработали собственную программу, которая принимает денежные средства, отсылает необходимые данные на сервер и печатает квитанцию. По мере необходимости ответственный сотрудник проводит инкассацию терминала. Мы бы советовали при проектировании сети терминалов использовать только свободное ПО, т. к. нет необходимости переплачивать за дополнительные лицензии 3-7 тыс. руб.
• Для того, чтобы минимизировать риск ввода некорректных реквизитов платежа, рекомендуем использовать окно подтверждения личности. У нас схема платежей следующая: пайщик при погашении займа вводит номер договора (13 цифр), терминал обращается к базе и затем на экран высвечивается подтверждение реквизитов со следующими данными: ФИО пайщика, номер договора и остаток по займу. Если информация правильная, то пайщик совершает платёж.
• Рекомендую сначала тщательно продумать места установки платёжных терминалов и лишь затем подбирать конфигурацию, исходя из места её установки. Т.к. зная места, где могут у вас стоять терминалы, вы можете сэкономить на корпусе (если терминал будет стоять в вашем офисе, то нет необходимости в толстом корпусе), GSM-модеме (если будет кабельный или WiFi интернет, то лучше использовать его, т. к. GSM-модем — не надёжный по качеству связи), втором мониторе (нет необходимости во втором мониторе, если место не проходимое) и т. д.
• Рекомендую использовать несколько протоколов удалённого администрирования терминалов. У техников должна быть возможность в любой момент удалённо подключиться к платёжному терминалу, чтобы проверить состояние устройств. У нас используются следующие инструменты: программная система логирования и мониторинга, VNC, SSH.
• На начальном этапе можно использовать окошко с сюрпризом. Блок выдачи выдает плательщикам заранее заправленные конфеты в специальный отсек в двери терминала. Отсек оснащен светодиодами, которые попеременно «загораются» различными цветами в момент выдачи конфет и подарков. Блок выдачи позволяет заправлять до 2 кг практически любых конфет и полностью управлять их выдачей с помощью программного обеспечения.

К вопросу о затратах.

Цена на платёжный терминал колеблется от 80 до 200 тыс. руб. У нас стоят терминалы, цена которых 110 тыс. руб. У них вандалоустойчивые корпуса, сенсорные экраны, мониторы рассчитаны на миллионы нажатий. Купюроприёмник канадского производства, с электромагнитной, механической и оптической системами защиты от подделок, чековый принтер японского производителя. Такой автомат весит 80 кг, его потребляемая мощность 125 вт*ч.

При выборе комплектации терминала не стоит экономить на купюроприёмнике. Дешёвый отбраковывает до 30% поступающих купюр и может принять фальшивку, а дорогой в 99% случаев правильно распознаёт купюры. Если вы планируете внешнюю инкассацию, купюроприёмник должен быть со стекером — это кассета, куда укладываются деньги. Она закрыта и опломбирована. Никто не возьмётся за инкассацию неопломбированных денег, т. к. незачем их пересчитывать у аппарата.

Если вы планируете поставить терминал в торговый центр (самый оптимальный вариант — более длинный режим работы, большая проходимость, наличие охраны), то к месту установки терминала должно быть проведено электричество, сделано заземление (если отсутствует, то при нажатии на тач-скрин, мышка будет «прыгать»). Необходим интернет (проводной или WiFi) или хорошая зона покрытия GSM (качества сигнала должно превышать 60%). Требуемый температурный режим от +5 до +50 градусов. Несмотря на то, что большинство терминалов вандалоустойчивые, лучше, если место будет под охраной, а на сами терминалы будет установлена сигнализация.

Договор аренды заключается на 1 кв. м — такую площадь занимает терминал вместе со стоячим клиентом. Стоимость варьируется, мы при размещении терминала ориентируемся на 3 тыс. руб. в месяц.

На 30 терминалов может понадобится 1 техник и человек, который будет принимать звонки от пайщиков (оператор). Последний будет сидеть в офисе, контролировать наличность, давать указания о необходимости инкассации, контролировать проведение платежей в базе и отвечать на звонки пайщиков. Техник потребуется для замены ленты в термопринтере и ремонта при поломках. В целом, автоматы надёжные, ломаются редко, но бывает, что кто-нибудь засунет вместо денег бумагу и приходится разбирать устройство. Но такие случае единичные, т. к. все платежи у нас легко идентифировать.

Для экономии затрат на внедрение системы, можно использовать «кооперативную терминальную систему» - так, как реализовано в Республиканском союзе КПКГ. Терминальная сеть в данном случае обслуживает не 1 кооператив, а целую сеть кооперативов, что позволяет существенно сократить расходы на разработку и поддержание ПО, а также техническое администрирование терминалов.

Особых проблем при разработке ПО возникнуть не должно, т. к. сложных задач у кооперативов не возникает, соответственно стоимость разработки не должна превысить 300 тыс. руб. Что важно для пользователей платежных терминалов? Ответ очевиден: быстро совершить платеж и быть уверенными, что деньги не пропадут. Поэтому, мы постарались максимально упростить и минимизировать интерфейс программы. Мы разрабатывали ПО чуть больше года. Дополнительных лицензий закупать не нужно, т. к. программа и серверная часть адаптирована под Linux.

В целом, один терминал может заменить как минимум одного работника, т. к. в день может проходить до 100 платежей. При этом мы не учитываем круглосуточуню работоспособность терминала и меньшую подверженность ошибкам.

Итак, суммируем расходы на терминал:

• Программа — до 300 тыс. руб. на всю терминальную сеть. Единоразовый платёж.
• Непосредственно сам терминал — 110 тыс. руб. Разовый платёж
• Расходы на аренду — 3 тыс. руб. в месяц.

Таким образом, при учёте экономии средств на 1 рабочую силу, сам терминал окупится менее чем за 1 год.

Также вы можете договориться с рекламодателями и продавать рекламу на своих терминалах другим организациям: например, рекламу на втором мониторе, на основном мониторе, на квитанциях, а также прикрепить к корпусу почтовый ящик и распространять рекламные листовки (мы таким образом планируем распространять газеты).

Таким образом, основной характеристикой решений платёжных терминалов самообслуживания является возможность обслуживания пайщиков без участия операциониста, при этом пайщики самостоятельно выполняют все операции обслуживания, определяемые сценарием работы устройства. Использование терминалов позволяет кредитному кооперативу значительно оптимизировать издержки, связанные с организацией работы мини-офиса за счёт сокращения расходов на строительство кассового узла, зарплату обслуживающему персоналу, арендную плату. Заранее определенный сценарий обслуживания помогает повысить качество предоставляемых услуг, исключив человеческий фактор и связанные с ним риски, все это также приводит к возможности получения подробной статистики обслуживания пайщиков и выяснения их предпочтений. Мобильность решений самообслуживания, а также быстрый монтаж и установка системы сокращают сроки запуска проектов и позволяют наиболее быстро начать обслуживание пайщиков в открываемых офисах.

Кроме этого, за счет сокращения занимаемого места использование решений самообслуживания позволяет организовать офис в ранее недоступном из-за нехватки места деловом центре или супермаркете. Современные решения самообслуживания позволяют обслуживать клиентов 24 часа в сутки 7 дней в неделю, максимизируя этим эффективность работы.